Quanto prendi di pensione con 30 anni di contributi?

In media, chi va in pensione in Italia lo fa con circa 30 anni di contributi, un dato che solitamente coincide con gli anni effettivi di lavoro, anche se non sempre è così.

Bisogna infatti considerare anche la possibilità che vi siano contributi da riscatto, ad esempio per la laurea, versamenti volontari oppure periodi coperti da contribuzione figurativa.

Gli anni di contributi sono uno dei fattori che incidono sul calcolo dell’importo della pensione, sia per la parte che rientra nel sistema retributivo che per quella calcolata con il contributivo, ma non sono l’unico elemento da considerare. Per questo motivo, chi si chiede quanto prenderà di pensione con 30 anni di contributi deve sapere che questo dato, da solo, non basta per avere una risposta precisa.

Le variabili che possono incidere sull’assegno sono infatti diverse. Ad esempio, bisogna considerare gli stipendi percepiti nel corso della carriera, così come l’età in cui si va effettivamente in pensione.

A quel punto, conoscendo le regole sul calcolo della pensione, è possibile farsi un’idea dell’importo spettante prendendo carta e penna e seguendo qualche semplice passaggio, oppure utilizzando un calcolatore dedicato, come quello realizzato dai nostri esperti.

La buona notizia è che 30 anni di contributi rappresentano comunque un buon punto di partenza per assicurarsi una pensione soddisfacente, anche se a incidere maggiormente saranno gli stipendi percepiti durante questo periodo. Vediamo come.

Come viene calcolata la pensione con 30 anni di contributi

Una cosa è certa: è molto probabile che chi va in pensione nel 2026 con 30 anni di contributi lo faccia con un assegno calcolato con il sistema misto. Questo perché il passaggio dal sistema retributivo a quello contributivo è avvenuto il 1° gennaio 1996, quindi:

• è praticamente impossibile che chi va in pensione oggi abbia 30 anni di contributi versati esclusivamente prima di quella data;

• è matematicamente impossibile che chi va in pensione oggi abbia 30 anni di contributi versati esclusivamente dopo il 1° gennaio 1996.

Questo significa che, con 30 anni di contributi, nella maggior parte dei casi si applicheranno due diversi sistemi di calcolo:

• calcolo retributivo per i contributi versati entro il 31 dicembre 1995. Tuttavia, per coloro che a quella data avevano maturato almeno 18 anni di contributi, il retributivo si applica fino al 31 dicembre 2011;
• calcolo contributivo per i contributi versati dal 1° gennaio 1996, oppure dal 1° gennaio 2012 per chi beneficia della suddetta estensione del retributivo.

Le due quote vengono poi sommate, così da arrivare all’importo finale della pensione.
L’unica eccezione è rappresentata da coloro che, ad esempio, ricorrono al computo nella Gestione Separata: in questo caso, infatti, l’intero importo dell’assegno viene calcolato secondo le regole del sistema contributivo.

Come si calcola la pensione nel sistema retributivo

Per capire quanto si prende di pensione con 30 anni di contributi, dunque, bisogna come prima cosa analizzare quanti di questi fanno riferimento al regime retributivo e quanti invece al contributivo, e poi applicare le regole di calcolo previste per ognuno di questi.

Partiamo dal retributivo, dove la pensione viene calcolata facendo una media delle ultime retribuzioni percepite dal lavoratore negli anni che precedono l’accesso alla pensione e riconoscendone una determinata percentuale (solitamente il 2%) per ogni anno di lavoro (tra quelli avuti nel retributivo).

Ad esempio, con 15 anni di contributi nel sistema retributivo spetta il 30% della retribuzione media percepita negli ultimi anni di lavoro, mentre con 10 anni ne spetta il 20%.

Come si calcola la pensione nel sistema contributivo

Nel sistema contributivo, invece, la pensione si calcola applicando al montante contributivo un certo coefficiente, variabile a seconda dell’età a cui si accede alla pensione.

Nel dettaglio, il montante contributivo non è altro che l’insieme dei contributi versati dal lavoratore dopo l’1 gennaio 1996 (o 2012 a seconda dei casi) per ogni anno di lavoro, che solitamente nei rapporti di lavoro subordinato equivalgono al 33% della retribuzione annua lorda.

Ogni anno, quindi, un lavoratore dipendente “accantona” il 33% della sua retribuzione annua lorda in quello che è il montante contributivo, dove la contribuzione maturata viene rivalutata annualmente tenendo conto di quello che è l’andamento dei prezzi.

Alla fine il montante contributivo diventa pensione con l’applicazione del coefficiente di trasformazione, tanto più conveniente quanto più si ritarda l’accesso alla pensione.
Ad esempio, chi va in pensione all’età di 67 anni (con 30 anni di contributi non è possibile farlo prima), avrà una pensione calcolata con il contributivo pari al 5,608% del montante contributivo.

Per maggiore completezza, ecco l’elenco di tutti i coefficienti di trasformazione in base all’età, per quanto vada detto che con 30 anni di contributi generalmente si può smettere di lavorare non prima dei 67 anni.

Quanto prendo di pensione con 30 anni di contributi: esempi

Per capire meglio quanto si prende di pensione con 30 anni di contributi, facciamo alcuni esempi pratici, ricordando però che si tratta di stime indicative.

Prendiamo il caso di Tizio, lavoratore dipendente che va in pensione a 67 anni con 30 anni di contributi, di cui 5 nel sistema retributivo e 25 nel contributivo. Negli ultimi anni ha percepito una retribuzione annua media lorda di 25.000 euro: per la quota retributiva, avendo diritto al 10% della retribuzione media, maturerà circa 2.500 euro di pensione annua lorda.

A questa quota va poi aggiunta quella calcolata con il sistema contributivo.

Supponendo che nei 25 anni rientranti nel contributivo abbia percepito in media una retribuzione annua lorda di 20.000 euro, il montante contributivo sarà pari a circa 165.000 euro, considerando un’aliquota di computo del 33%. Applicando il coefficiente di trasformazione previsto a 67 anni, pari al 5,608%, la quota contributiva sarà di circa 9.250 euro annui lordi.

Sommando le due quote, Tizio avrà quindi una pensione annua lorda di circa 11.750 euro, pari a poco più di 900 euro lordi al mese su 13 mensilità.

C’è poi il caso di Caio, che va sempre in pensione a 67 anni con 30 anni di contributi, ma con una storia diversa: 10 anni nel sistema retributivo e 20 nel contributivo. Negli ultimi anni ha beneficiato di un aumento di stipendio che ha portato la sua retribuzione annua media lorda a 35.000 euro. Di conseguenza, per la quota retributiva avrà diritto al 20% di questa retribuzione, quindi a circa 7.000 euro annui lordi.

Per la parte contributiva, invece, ipotizziamo che nei 20 anni successivi abbia percepito in media una retribuzione annua lorda di 25.000 euro. Anche in questo caso, il montante contributivo sarà pari a circa 165.000 euro. Applicando il coefficiente di trasformazione del 5,608%, la quota contributiva sarà di circa 9.250 euro annui lordi.

La somma tra le due quote porta quindi a una pensione annua lorda di circa 16.250 euro, pari a circa 1.250 euro lordi al mese su 13 mensilità.

Diverso ancora è il caso di Sempronio, che decide di andare in pensione a 70 anni sempre con 30 anni di contributi, di cui 5 nel retributivo e 25 nel contributivo. A parità di stipendi rispetto al primo esempio, quindi con una retribuzione annua media lorda di 25.000 euro per la parte retributiva e di 20.000 euro per quella contributiva, la quota retributiva resta pari a circa 2.500 euro annui lordi.

A cambiare, però, è la quota contributiva. Il montante resta pari a circa 165.000 euro, ma a 70 anni si applica un coefficiente di trasformazione più favorevole, pari al 6,258%. Di conseguenza, la quota contributiva sale a circa 10.325 euro annui lordi.

Sommando le due quote, Sempronio otterrà una pensione annua lorda di circa 12.825 euro, pari a poco meno di 990 euro lordi al mese su 13 mensilità.