Diamo uno sguardo in banca in merito alla situazione mutui casa (rate e TAEG) a ridosso della fine dell’anno
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Uno dei tanti pro delle festività di fine anno è che si ha adeguato tempo per fare considerazioni su aspetti spinosi e delicati ancora irrisolti. Potrebbe essere il caso di una nuova abitazione, magari da provare a risolvere nel corso del 2026. La soluzione spesso presuppone l’aver sciolto due grossi problemi: l’individuazione dell’immobile e di una banca che eroghi il prestito a costi ragionevoli. A tal riguardo vediamo quanto costa a Capodanno un mutuo di 160.000 € a tasso fisso o variabile a 25 anni.
Alcuni dati chiave della ricerca del mutuo casa
I portali specializzati nella comparazione mutui prevedono anzitutto il caricamento di dati chiavi riguardanti il mutuatario, l’immobile e il tipo di prestito desiderato. Procediamo di fantasia e immaginiamo un richiedente over 36 nato nel 1988 dipendente a tempo indeterminato e con un reddito netto mensile di 2.200 €. Fissiamo la sua residenza in una città capoluogo di Provincia nel Friuli, nello stesso Comune in cui è sita l’abitazione (prima casa) da acquistare. Il suo valore di mercato è di 230mila € mentre stabiliamo in 160mila € (69,56%) l’importo del prestito chiesto in banca.
Qui considereremo preventivi sia a tasso fisso che variabile sulla durata a 25 anni, un tempo intermedio, definiamolo così. Inoltre prenderemo in considerazione tanto il caso dell’immobile energeticamente efficiente, cioè appartenente alle classi energetiche A o B, sia non.
160.000 euro da rimborsare a tasso variabile
Partiamo dai mutui a tasso variabile per immobili non appartenenti alle classi energetiche A o B. Sul portale MutuiOnline le prime 8 soluzioni a 25 anni ordinate per TAEG sarebbero le seguenti:
- Monte dei Paschi di Siena: 703,85 € la rata mensile e 2,55% il TAEG;
- Credit Agricole: rata/mese a 727,01 € e relativo TAEG al 2,86%;
- Banco BPM: importo della rata a 734,17 € per un TAEG al 2,88%;
- Webank: rata e TAEG pari, nell’ordine, a 742,36 € e 2,89%;
- CheBanca!: TAEG pari al 2,92% e importo della rata mensile a 729,93 €;
- BCC CrediFriuli: 750,44 € la rata/mese, il 3,05% TAEG;
- Unicredit: 754,25 € la rata mensile e 3,17% di TAEG;
- ING: importo della rata a 757,91 € e 3,18% di TAEG applicato.
Allungando o accorciando la durata del piano d’ammortamento si ha che si dilata nel 1° caso, e si taglia nel 2°, il costo complessivo del debito. Tradotto, prima si rimborsano i soldi e più basso è il monte interessi riconosciuto.
Sulla durata a 20 anni, in particolare, gli importi e i TAEG delle prime 8 offerte (a parità di altri parametri) spaziano dagli 856,76 a 911,58 €, e dal 2,89% al 3,55%. Sulla distanza a 30 anni, invece, cambiano importi e tassi stavolta compresi, rispettivamente, tra i 617,81 e 669,92 € e tra il 2,53% e il 3,15%.
Abitazione energeticamente efficiente e tasso variabile
Ora immaginiamo di far rifare alla nostra banca tutti i preventivi di cui sopra ma per il caso di un immobile energeticamente efficiente. Poi lasciamo invariati gli altri parametri, ossia mutuo di 160mila € a tasso variabile (e stesso portale consultato). Sul rimborso a 25 anni le prime 8 offerte sarebbero le seguenti
- Monte dei Paschi di Siena: 695,91 € rata/mese e TAEG al 2,45%;
- Credem: spesa mensile e TAEG pari, rispettivamente, a 706,24 € e a 2,55%;
- CheBanca!: TAEG pari al 2,61% e importo della rata mensile a 705,76 €;
- Banco BPM: rata/mese a 717,95 € per un TAEG al 2,68%;
- Webank: rata e TAEG pari, rispettivamente, a 726,03 € e 2,68%;
- Credit Agricole: rata/mese a 721,01 € e TAEG applicato del 2,73%;
- Unicredit: spesa mensile a 730,42 €, 2,87% di TAEG;
- BCC CrediFriuli: 742,20 € rata/mese, 2,95% il TAEG.
Sulla durata a 20 anni gli importi delle prime 8 soluzioni sarebbero ricompresi nel range tra gli 843,18 e gli 876 €, e TAEG compresi tra il 2,64% e il 3,02%. Su quella a 30, invece, la spesa mensile della rata (per le prime 8 offerte) oscilla tra i 609,64 e i 645,25 €, e il 2,44% e il 2,86%.
Un mutuo casa di 160mila euro a tasso fisso
Spostiamoci ora sul versante dei mutui a tasso fisso e ripercorriamo l’analisi fatta finora. Anche qui varieremo sia per tipologia di immobili, energeticamente efficienti e non, sia per durate dei mutui a 20, 25 e 30 anni. Poi lasceremo invariato il resto. Sull’orizzonte a 25 anni per un immobile non energeticamente efficiente le prime 7 soluzioni sarebbero:
- BCC CrediFriuli: 783,94 € l’importo della rata mensile, al 3,47% il TAEG;
- Credit Agricole: rata/mese a 778,02 € e TAEG applicato del 3,50%;
- BNL: rata mensile e TAEG pari, nell’ordine, a 771,28 € e 3,52%;
- Webank: rata e TAEG pari a 795,00 € la prima, e 3,53% il secondo;
- Banco BPM: importo della rata a 786,48 € per un TAEG al 3,54%;
- Intesa Sanpaolo (offerta valida fino al 31/12): 800,14 € la rata, 3,72% il TAEG;
- CheBanca!: TAEG e rata/mese pari, rispettivamente, al 4,02% e 819,13 €.
A questo punto rivediamo gli importi sul timeframe a 20 anni prima e a 30 poi. Nel primo caso, sul portale consultato le rate delle prime 7 soluzioni sono racchiuse nel range tra i 903,46 e i 958,56 €, e i TAEG tra il 3,38% e il 4,06%. Sulla distanza a 30 anni, invece, i primi 7 importi sono ricompresi tra 700,73 € e 717,58 €, e i TAEG tra il 3,46% e il 3,71%.
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Quanto costa a Capodanno un mutuo di 160.000 € a tasso fisso o variabile a 25 anni?
Adesso cambiamo un solo parametro, quello della classe energetica (stavolta l’immobile è di classe A o B) e idealmente rifacciamo i preventivi. Partiamo dal piano d’ammortamento a 25 anni, dove le prime 8 offerte sarebbero:
- Credit Agricole: rata/mese a 738,10 € e TAEG applicato del 2,94%;
- Credem: spesa mensile e TAEG pari, rispettivamente, a 743,84 € e a 3,02%;
- BCC CrediFriuli: 750,44 € l’importo della rata, al 3,05% il TAEG;
- BNL: rata mensile e TAEG pari, nell’ordine, a 742,20 € e 3,12%;
- Intesa Sanpaolo (offerta valida fino al 31/12): spesa mensile a 757,91 €, TAEG al 3,15%;
- Monte dei Paschi di Siena: 765,41 € di rata mensile e 3,28% di TAEG;
- Webank: rata e TAEG pari, nell’ordine, a 778,02 € e 3,33%;
- Banco BPM: spesa/mese a 769,60 € per un TAEG al 3,34%.
Gli importi delle prime 8 rate (sempre in ordine di TAEG) su un piano di rimborso del prestito a 20 anni sono racchiusi nel range tra gli 867,47 e i 958,56 €. I Tassi Annui Effettivi Globali, invece, tra il 2,96% e il 4,06%. Sulla distanza a 30 anni, infine, troviamo importi mensili ricompresi nella forchetta tra 659,13 e 689,32 €, e TAEG tra il 3,02% e il 3,36%.
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