Mutuo, Fondo di Garanzia Prima Casa: cos’è, requisiti, come accedere

Dal 2015, il Fondo di Garanzia Prima Casa è uno strumento che ha permesso a molte famiglie di accedere al mutuo per l’acquisto dell’abitazione principale. Sarà confermato anche per il 2020?

Mutuo, Fondo di Garanzia Prima Casa: cos'è, requisiti, come accedere

Il Fondo Garanzia Prima Casa è un’iniziativa dello Stato che ha consentito a decine di migliaia di famiglie di accedere al credito e comprare un immobile tramite mutuo ipotecario, agevolando principalmente le giovani coppie, che in mancanza dei requisiti canonici richiesti dalle banche, sono riuscite ad avere un finanziamento e realizzare il sogno di vivere in una casa di proprietà. In questa guida vedremo che cos’è il Fondo di Garanzia Prima Casa, come funziona, quali sono i requisiti e come fare la richiesta.

Cos’è il Fondo Garanzia Prima Casa

Istituito dal Ministero dell’Economia e delle Finanze con la Legge di Stabilità 2014, il Fondo Garanzia Prima Casa, gestito da Consap (Concessionaria Servizi Assicurativi Pubblici Spa) offre ai richiedenti aventi diritto la possibilità di richiedere un mutuo per l’acquisto dell’abitazione principale avvalendosi di una garanzia dello Stato. La garanzia si estende anche agli interventi di ristrutturazione e accrescimento di efficienza energetica che rientrano in unità abitative da adibire a prima casa.

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Come funziona la garanzia dello Stato

Con la garanzia statale, la banca che eroga il mutuo ha la possibilità di essere maggiormente tutelata e incentivata a concedere ai richiedenti un prestito che altrimenti non potrebbe dare. In particolare, i lavoratori precari e le altre categorie difficilmente finanziabili possono ottenere un benestare da parte del Fondo che consente di avere una garanzia da parte dello Stato per un valore pari al 50% dell’importo di mutuo erogato.

Fondo garanzia mutui prima casa 2019 e 2020

Dal 2015, il Fondo è sempre stato confermato in modo continuativo dal Ministero dell’Economia e delle Finanze. Nel 2019, nell’incertezza se venisse rinnovato o meno dal Governo, e con le risorse in via di esaurimento, il Fondo è stato in extremis rifinanziato per ulteriori 100 milioni di euro anche per l’anno 2019 con il Decreto Legge 30 aprile 2019, n. 34 - «Misure urgenti di crescita economica e per la risoluzione di specifiche situazioni di crisi».

Il Fondo di Garanzia verrà confermato anche per il 2020?

L’ultimo aggiornamento ufficiale, direttamente dal sito di Consap, riporta:

In considerazione del trend attuale delle domande di accesso al Fondo, si informa che l’iniziativa proseguirà presumibilmente per tutto il primo semestre 2020, fino ad esaurimento delle disponibilità, salvo eventuali rifinanziamenti.

Pertanto, indipendentemente dal rinnovo del MEF, il Fondo sarà ancora ancora attivo almeno per la prima parte del 2020. Al momento non ci sono motivi per cui non dovrebbe essere rinnovato, visto che ad oggi il Fondo non è risultato un costo effettivo, ma solo una garanzia di accantonamento per gli eventuali mancati pagamenti da parte di chi ha ricevuto la disponibilità ad accedere al Fondo Consap.

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Fondo Garanzia Mutui Consap: requisiti

Il primo requisito per fare richiesta al Fondo è che non si sia proprietari di altri immobili acquistati con l’agevolazione fiscale prima casa. Fanno eccezione gli immobili di proprietà provenienti per successione, anche in comunione con altri familiari.

L’immobile oggetto di ipoteca del mutuo Consap deve essere adibito ad uso abitativo, deve essere ubicato nel territorio italiano e non deve rientrare nelle categorie catastali considerate di pregio, come le abitazioni di tipo signorile (categoria catastale A1), ville (categoria catastale A8) e castelli, palazzi artistici o storici (categoria catastale A9) e in ogni caso non deve avere le caratteristiche di lusso, come piscine sopra una certa metratura o campi da tennis esclusivi, come indicate nel decreto del Ministero dei lavori pubblici 2 agosto 1969, n. 1072. Non ci sono limiti sulla metratura massima dell’abitazione.

Un’altra caratteristica essenziale per accedere al Fondo Garanzia Prima Casa è che l’importo del mutuo ipotecario non sia superiore a 250.000 euro.

Fondo Mutui Consap: tassi di interesse applicati

La fonte ufficiale del Dipartimento del Tesoro riporta che per i mutui richiesti tramite la garanzia dello Stato attraverso il Fondo Consap «è previsto un tasso calmierato del finanziamento», ovvero «il TEG (tasso effettivo globale) non deve essere superiore al tasso effettivo globale medio (TEGM)».

Pertanto, i tassi di interesse applicati per chi accede al Fondo non devono superare la soglia del Tasso effettivo globale medio e dunque devono sottostare a certi parametri. In pratica, la banca che approva di concedere il mutuo tramite Fondo Consap non può proporre un tasso più alto della media degli altri mutui.

Ma non sempre questo accade, soprattutto se la richiesta di mutuo supera l’80% del valore dell’immobile. In particolare, le poche banche che concedono un mutuo 100% applicano un tasso ben più alto della media dei mutui con LTV (Loan to value) inferiore all’80%.

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In questo momento, chi ha la necessità di richiedere un finanziamento che copra l’intero prezzo dell’immobile e si rivolge al Fondo di Garanzia può ottenere un tasso poco sotto al 3% per un mutuo variabile e di poco superiore per un mutuo fisso, a differenza dei migliori mutui di dicembre che oggi partono con tassi di interesse dallo 0,30% per i mutui variabili e 0,70% per i mutui fissi.

Chi può accedere al Fondo di Garanzia

Esclusi i limiti dell’importo di mutuo e le categorie catastali dell’immobile come abbiamo visto in precedenza, tutti i mutuatari possono fare richiesta al Fondo Garanzia Mutuo Consap, purché l’immobile sia destinato a prima casa. Esiste però una priorità che il Fondo riconosce per le seguenti categorie:

  • giovani coppie (almeno uno dei due componenti non deve aver superato i 35 anni di età);
  • nuclei familiari composti da un solo genitore con almeno un figlio minore;
  • under 35 anni titolari di un rapporto di lavoro atipico (contratto a tempo determinato, stagionali, part time);
  • conduttori di alloggi di case popolari.

Fondo Garanzia Mutui Prima Casa: come fare domanda

La domanda di accesso al Fondo va presentata direttamente all’istituto di credito presso cui si richiede il mutuo, se la banca è aderente all’iniziativa, utilizzando l’apposita modulistica Consap.

Prima di inoltrare la domanda al Fondo Garanzia Prima Casa, la banca a cui è stata presentata la richiesta di mutuo deve aver dato una suo parere di disponibilità a concedere il finanziamento.

L’elenco delle banche che aderiscono al Fondo è disponibile sul sito di Abi, mentre sul sito Consap è possibile scaricare il modulo per la richiesta.

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