Impiegare un capitale sul reddito fisso, a rischio molto contenuto e su un timeframe a 48 mesi e zero spese di gestione
Immaginiamo un timeframe medio-breve e un investimento a rischio molto basso e contenuto tipo il risparmio postale, per esempio. Qui l’emittente è Cassa Depositi e Prestiti, una controllata del MEF, per cui sotto la garanzia sovrana nazionale. Poste Italiane, invece, è l’intermediario finanziario a cui è affidato il collocamento di buoni (BFP) e libretti, che insieme formano appunto il c.d. risparmio postale.
Fatta la premessa, ecco allora 5 buoni fruttiferi a 4 anni che si possono sottoscrivere online e presso Poste Italiane.
I 2 buoni che si possono comprare anche online
L’attuale portafoglio prodotti vede buoni che si possono acquistare solo presso gli uffici postali ed altri che si possono comprare sia allo sportello che online. Partiamo da quest’ultimi, ricordando che l’acquisto online è aperto solo ai titolari di libretto Smart o di un c/c BancoPosta abilitati ai servizi dispositivi in remoto. Quanto ai dati, essi sono tratti dal portale dell’intermediario incaricato della vendita dei BFP.
Un primo strumento disponibile è il buono 4 anni Plus, che non prevede requisiti oggettivi e soggettivi particolari tranne i due standard. Vale a dire il possesso del libretto o del c/c BancoPosta e l’attesa della naturale scadenza del prodotto. Dopo 4 anni dalla sottoscrizione CDP riconosce un tasso annuo lordo dell’1,25%, costante per i 4 anni di possesso del titolo. Invece i coefficienti lordo e netto (di sola ritenuta) per il calcolo del montante finale sono, nell’ordine, 1,05094534 e 1,04457717.
Il secondo titolo acquistabile anche in remoto è il buono Rinnova 4 anni, avente un unico step quadriennale con tasso unico, fisso e costante. Il rendimento a scadenza è dell’1,50% annuo (1,32% netto), mentre i coefficienti passano a 1,06136355 per il lordo e 1,05369311 per il netto. Tuttavia, il titolo è disponibile solo per chi, dal 15/09/’24, ha rimborsato uno o più buoni tranne il 4 anni risparmiosemplice o il buono dedicato ai Minori. Oppure per chi, a partire dal 1° ottobre 2024 hai portato a scadenza uno o più offerte Supersmart.
Il buono Soluzione Eredità e il buono Rinnova Prima
Gli altri tre titoli si possono acquistare soltanto presso l’ufficio postale e non (anche) online. Vediamo adesso i primi due e il terzo nel paragrafo successivo.
Il buono Soluzione Eredità è riservato ai beneficiari di un procedimento successorio concluso presso Poste Italiane e dura 4 anni al pari di tutti gli altri qui esposti. Il rendimento annuo a scadenza sale al 2,00%, l’1,76% al netto della ritenuta fiscale. Ricordiamo che su tutti i buoni si applica anche l’imposta di bollo dello 0,2% nei soli casi, modi e tempi previsti dalla Legge. Per il calcolo del montante lordo e netto dovuto a scadenza, infine, i coefficienti sono 1,08243216 nel 1° caso e 1,07212814 nel 2°.
Il buono Rinnova Prima è dedicato solo a chi ha un buono dematerializzato in scadenza. Come lascia intuire la dicitura, il titolo va prenotato allo sportello nei 30 giorni che precedono la scadenza del buono dematerializzato posseduto. A naturale scadenza l’emittente riconosce un tasso annuo lordo del 2,50%, il 2,20% al netto dell’aliquota fiscale. I coefficienti finali in questo caso sono 1,10381289 per il lordo e a 1,09083628 per il netto (sempre di sola ritenuta).
Ecco 5 buoni fruttiferi a 4 anni che si possono sottoscrivere online e presso Poste Italiane
Infine l’ultimo prodotto disponibile sul timeframe a 4 anni sottoscrivibile solo presso lo sportello è il buono 4 anni risparmiosemplice. Lo presentiamo a parte perché il titolo può avere una doppia versione. Procediamo con ordine.
Il prodotto lo si può acquistare solo se si attiva il Piano di risparmio risparmiosemplice. In pratica lo strumento consente di versare somme periodiche nel tempo e di costituire un capitale a scadenza, facendolo fruttare nel frattempo.
Al pari degli altri BFP se ne può richiedere il rimborso anticipato, totale o parziale ma sempre entro il termine di prescrizione. Quanto ai ritorni, il tasso di rendimento a scadenza è fisso all’1,50% (1,32% netto), che sale al 2,00% lordo (c.d. rendimento premiale) al raggiungimento minimo di 24 sottoscrizioni periodiche nel Piano. Quanto ai coefficienti , quelli lordo e netto standard sono pari a 1,06136355 e a 1,05369311, mentre quelli premiali rispettivamente a 108243216 e a 1,07212814.
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