Per milioni di italiani è tempo di mare, vacanze e di estate full time dopo un anno di corse. Prima, però, c’è da sistemare un po’ di cose per partire con la testa sgombra di pensieri e godersi appieno il riposo. In tema di soldi “in esubero”, per esempio, ecco quanto rendono a luglio 6.500 euro vincolati da 6 a 18 mesi sul libretto postale.
Strumenti monetari altamente liquidi
Tra la liquidità pura, il cash prontamente spendibile, e l’investimento poco liquido tipo una seconda casa a reddito, ci sono tante sfumature. Tra queste abbiamo i c.d. prodotti monetari, strumenti di investimento caratterizzati da un elevato grado di liquidabilità e di un tasso attivo. Una sorta di “quasi cash” con dei vantaggi ed altrettanti svantaggi:
- da un lato c’è il fastidio di doverli convertire, liquidare, prima di poterne spendere il controvalore ricavato. A cascata ci sarà (salvo eccezioni) una commissione per l’acquisto e/o vendita più le tasse al Fisco per i proventi nel frattempo maturati;
- dell’altro sono fruttiferi con ritorni attivi più o meno in linea con il costo del denaro a breve termine. Inoltre prevedono elevatissime forme di garanzia sul capitale investito e la sua restituzione a scadenza nel caso dei prodotti a tempo.
Tra di essi rientrano principalmente i BOT entro i 12 mesi di scadenza, i fondi attivi e passivi monetari, i conti depositi bancari e quelli postali.
L’accantonamento a vincolo postale
Tra i prodotti del risparmio postale di emanazione Cassa Depositi e Prestiti (CDP), un ramo MEF e quindi a controllo sovrano, abbiamo i Depositi Supersmart. Sono la versione postale dei conti deposito bancari ma con il vantaggio della garanzia dello Stato e collegati esclusivamente all’omonimo libretto Smart. Cioè l’emittente consente ai clienti di maturare maggiori interessi a scadenza sulle somme tenute ferme per tot mesi a seconda del vincolo attivato. L’alternativa è la giacenza liquida al 100% sul libretto, sulla quale il tasso annuo lordo applicato è dello 0,001%. Niente, insomma.
I Depositi non hanno costi di attivazione e gestione, eccettuo le tasse allo Stato. Vale a dire il 26% di aliquota fiscale e il 2X1.000 di imposta di bollo, così come avviene per i depositi bancari. Inoltre CDP apre sempre al loro svincolo anticipato, cosa che sui vincoli bancari va appurato di volta in volta. Sui Depositi si perdono solo gli interessi nel frattempo maturato, ma il capitale ritorna subito nella disponibilità del titolare.
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Le alternative su cui vincolare la liquidità
Nel corso dell’anno CDP plasma l’offerta alla clientela in termini di prodotti disponibili e relativi perimetri di sottoscrizione, durate dei vincoli e rispettivi tassi a scadenza. In tutti i casi il taglio minimo di sottoscrizione è di 500 € incrementabili con multipli di € 50. Ancora, sono aperti ai clienti persone fisiche maggiorenni (Young escluso) titolari di libretto di risparmio Smart monointestati o cointestati a firma disgiunta.
Detto ciò, ai primi di luglio la gamma dell’offerta Supersmart, e annesse condizioni, è composta dai seguenti vincoli:
- Deposito Supersmart Premium: è rivolto a chi apporta nuova liquidità entro il 9 luglio tramite bonifici bancari, accredito stipendi e pensioni, versamento di assegni bancari o circolari. Dura 366 giorni e prevede un rendimento annuo lordo del 3,25%;
- Deposito Supersmart Plus: anche qui con tasso annuo lordo a scadenza del 3,25% ma durata solo di 181 giorni. Quanto alla disponibilità, è aperto solo ai clienti che hanno aderito all’opzione Risparmio Smart;
- Deposito Supersmart Pensione: è dedicato a chi vi accredita, o ne ha fatto richiesta, una pensione INPS. Il rendimento annuo lordo a scadenza (364 giorni) è del 2,25%;
- Deposito Supersmart Minori: sono gli unici vincoli rivolti agli under 18 e l’ammontare complessivo degli accantonamenti attivi non può eccedere i 15mila €. Si attivano dal libretto Minori a patto che la scadenza del vincolo arrivi prima della maggiore età. Durano 182 giorni al termine dei quali danno il 2,00% di rendimento annuo lordo;
- Deposito Supersmart Open: l’unico senza requisiti particolari di disponibilità. Ha una durata di 360 giorni dal giorno di attivazione e a scadenza rende l’1,75% annuo lordo;
- Deposito Supersmart Rinnova: è rivolto ai titolari di Smart con uno o più accantonamenti di Offerte/Depositi Premium a 366 e a 540 giorni scaduti dal 1° gennaio 2026. L’importante è che non siano stati riscattati in anticipo. Prevedono una durata di 540 giorni al termine dei quali il rendimento annuo lordo è del 2,00%;
- Deposito Supersmart Young: è disponibile solo per i giovani tra i 18 e i 35 anni di età e dura 180 giorni, con rendimento a scadenza del 2,25% annuo lordo.
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Ecco quanto rendono a luglio 6.500 euro vincolati da 6 a 18 mesi sul libretto postale
Immaginiamo un capitale di modeste dimensioni tipo 6.500 euro. Bene, quanto frutterebbero a scadenza su ognuno dei 7 vincoli al momento disponibili? Sul simulatore presente sul portale di Poste, alla pagina dedicata al prodotto, leggiamo i seguenti importi:
- Deposito Supersmart Plus: 77,52 €;
- Deposito Supersmart Premium: 156,75 €;
- Deposito Supersmart Rinnova: 142,32 €;
- Deposito Supersmart Open: 83,02 €;
- Deposito Supersmart Young: 53,37 €;
- Deposito Supersmart Pensione: 107,93 €.
Le cifre sono tutte al netto della sola trattenuta fiscale del 26%, per cui al lordo della relativa imposta di bollo applicata nei tempi, modi e casi di Legge. Tra gli importi manca quello del Deposito Minori, pari a quasi un terzo del ritorno previsto sul Deposito Rinnova. Con quest’ultimo condivide il rendimento mentre i 182 giorni del vincolo corrispondono a quasi un terzo esatto (2,967) dei 540 giorni di durata previsti sul Rinnova.
