Kakebo, come funziona il metodo giapponese per risparmiare

Il nome Kakebo attira l’attenzione già da solo. Dietro questa parola giapponese c’è però qualcosa di molto concreto: un quaderno dei conti nato più di 120 anni fa che continua a funzionare anche nell’epoca delle app bancarie. Il motivo per cui torna a essere cercato è semplice. Secondo le stime preliminari dell’Istat, a ottobre 2026 l’inflazione è salita al 5,4% su base annua (dal 4,2% di settembre), tornando al livello di agosto 2023, con i beni energetici passati da +22,6% a +31,4% e il carrello della spesa da +1,5% a +2,5%.

Con i prezzi che corrono, sapere dove finisce ogni euro diventa la condizione minima per riuscire a risparmiare qualcosa a fine mese. Il Kakebo serve esattamente a questo: si decide prima quanto mettere da parte, si annotano le spese ogni giorno e a fine mese ci si pone quattro domande. Di seguito la compilazione passo passo, un esempio completo su uno stipendio netto di 1.600 euro, la versione digitale con un modello scaricabile e il confronto con la regola 50/30/20 e con il metodo delle 3 buste.

Da dove nasce il Kakebo?

Il Kakebo (traslitterato anche kakeibo) è un vocabolo giapponese e significa «libro dei conti di casa». Questo strumento vanta più di un secolo di storia ed è stato ideato da una donna giapponese: Motoko Hani (1873-1957). Hani fece parte della prima generazione di donne che ebbero accesso all’istruzione superiore e nel 1897 entrò nella redazione del quotidiano Hochi Shimbun, prima come correttrice di bozze e poi come cronista: per questo è considerata la prima giornalista donna del Giappone. Nel 1903, insieme al marito Yoshikazu Hani, fondò la rivista Katei no tomo («L’amica della famiglia»), ribattezzata nel 1908 Fujin no tomo, testata mensile che esce ancora oggi. Dalle sue pagine incoraggiava le lettrici a prendersi cura delle finanze di casa, prendendo nota delle entrate, delle spese e dei risparmi.

L’anno successivo, nel 1904, Hani decise di lanciare il primo Kakebo, costruito attorno all’idea di una «vita a bilancio preventivo»: prima si fissa il budget, poi si spende. Tra le voci di spesa previste ne compariva perfino una dedicata ai contributi per la comunità. Quel quaderno, il Hani Motoko-an kakeibo, viene ristampato ogni anno dalla casa editrice fondata dai coniugi Hani, la Fujin no Tomo-sha, che lo presenta come il libro dei conti domestici più a lungo utilizzato in Giappone.

Perché usare il Kakebo?

Il perché è presto detto: il Kakebo è uno strumento semplice e potente. Permette di mettere ordine nella vita economica e di tenere traccia di entrate e uscite senza software complicati, con carta e penna. Usarlo non significa semplicemente annotare cifre, ma osservare le proprie abitudini: scrivere a mano ogni acquisto costringe a fermarsi un attimo e a chiedersi se fosse davvero necessario. È questo il lato «consapevole» del metodo, quello che lo distingue dalle app che categorizzano tutto in automatico.

La versione oggi più diffusa fuori dal Giappone è quella resa popolare da Kakeibo: The Japanese Art of Saving Money, il libro-quaderno curato da Fumiko Chiba e pubblicato da Penguin nel 2017. È questa edizione ad aver codificato le quattro domande e le quattro categorie di spesa che si ritrovano nella gran parte dei Kakebo venduti anche in Italia.

Come è strutturato il Kakebo?

Il Kakebo segue il calendario: una pagina di apertura per il mese, un’agenda settimanale per le spese quotidiane, un bilancio di fine mese e, nelle edizioni annuali, un consuntivo annuale con grafici riassuntivi e un questionario finale. Le spese variabili si annotano in quattro categorie:

• sopravvivenza: le uscite indispensabili, come spesa alimentare, carburante, farmacia, prodotti per la casa;
• optional: ciò di cui si potrebbe fare a meno, come cene fuori, delivery, aperitivi, shopping;
• cultura: libri, cinema, mostre, concerti, corsi;
• extra: imprevisti e spese occasionali, come una riparazione, un regalo, una multa.

Come compilare il Kakebo passo passo

Primo passo: entrate e spese fisse. All’inizio di ogni mese si mettono le carte sul tavolo e si stabiliscono quali sono le entrate (stipendio netto, eventuali entrate extra) e le uscite fisse, cioè quelle che arrivano comunque: affitto o rata del mutuo, bollette, telefono e internet, abbonamenti, assicurazioni, rate di finanziamenti. Per le spese annuali, come assicurazione auto o tassa sui rifiuti, conviene inserire la quota mensile (l’importo annuo diviso per 12).

Secondo passo: l’obiettivo di risparmio. Fatto ciò si stabilisce quale somma destinare al risparmio. La cifra è soggettiva, ma per chi non sa da dove partire un 10% delle entrate è un obiettivo fattibile. Una volta individuate queste tre grandezze (entrate, uscite fisse e risparmio) si fa la differenza: Entrate - Uscite fisse - Risparmio = Budget mensile, cioè la somma disponibile per tutte le spese variabili del mese.

Esiste anche una variante, «Entrate - Uscite fisse = Budget disponibile», in cui il risparmio è ciò che resta alla fine del mese. È la strada meno efficace: senza un obiettivo definito in partenza, difficilmente si ottengono risultati costanti e duraturi. Meglio decidere a priori quale somma accantonare, magari spostandola subito su un conto separato. Nella Figura 1 un estratto di questa prima fase.

Terzo passo: le spese variabili, giorno per giorno. Superata la fase di pianificazione si entra nel vivo. Il libro dei conti si presenta con un’agenda settimanale, dove annotare giornalmente le spese effettuate assegnando ciascuna a una delle quattro categorie. Conviene conservare scontrini e ricevute durante la giornata, controllare i movimenti di carta e app di pagamento e registrare tutto a fine serata.

Completata la rendicontazione settimanale, basta una sottrazione tra il budget disponibile e il totale delle spese della settimana. Nell’esempio della Figura 2, su un budget di 593 euro e spese settimanali per 217 euro, il risultato è 376 euro: il budget disponibile per le settimane successive. L’operazione va ripetuta ogni fine settimana, fino alla fine del mese.

Quarto passo: il bilancio di fine mese e le 4 domande. Nell’ultimo step vengono rendicontate tutte le operazioni del mese, così da tracciare un bilancio e verificare se l’obiettivo è stato raggiunto (Figura 3). È qui che entrano in gioco le quattro domande del metodo.

1. Quanto denaro ho a disposizione?
2. Quanto voglio risparmiare?
3. Quanto sto spendendo?
4. Come posso migliorare?

Le prime tre si risolvono con i numeri già scritti nel quaderno. La quarta è quella che fa la differenza: guardando le quattro categorie si capisce dove il budget è stato sforato e si fissa un correttivo concreto per il mese successivo, ad esempio un tetto agli Optional o la disdetta di un abbonamento inutilizzato.

Esempio pratico: il Kakebo con uno stipendio da 1.600 euro

Si prenda un lavoratore con uno stipendio netto di 1.600 euro al mese e nessun’altra entrata. Le spese fisse sono queste: affitto 550 euro, luce e gas 120 euro, telefono e internet 35 euro, abbonamento ai mezzi pubblici 35 euro, quota mensile dell’assicurazione auto 40 euro, abbonamenti digitali 15 euro. Totale: 795 euro.

L’obiettivo di risparmio è il 10% delle entrate, cioè 160 euro. Il budget mensile per le spese variabili è quindi 1.600 - 795 - 160 = 645 euro.

Durante il mese le spese annotate settimana per settimana sono 170 euro nella prima, 140 nella seconda, 160 nella terza e 130 negli ultimi giorni. Il budget residuo scende così da 645 a 475, poi a 335, a 175 e infine a 45 euro. Divise per categoria, le uscite variabili risultano: Sopravvivenza 360 euro, Optional 140 euro, Cultura 40 euro, Extra 60 euro, per un totale di 600 euro.

A fine mese le quattro domande trovano risposta. Il denaro disponibile era 1.600 euro. L’obiettivo di risparmio era 160 euro. La spesa complessiva è stata di 1.395 euro (795 di fisse più 600 di variabili). Siccome sono avanzati 45 euro di budget, il risparmio effettivo sale a 205 euro, pari al 12,8% dello stipendio. Per migliorare, la voce su cui intervenire è quella degli Optional: con 140 euro rappresenta quasi un quarto delle spese variabili e un tetto a 100 euro porterebbe il risparmio del mese successivo a circa 245 euro, a parità di tutto il resto. Con l’inflazione al 5,4%, vale la pena controllare anche le bollette, perché è l’energia la componente che a ottobre ha spinto di più i prezzi.

Il risparmio accumulato mese dopo mese è la base per costruire un fondo di emergenza contro le spese impreviste, da tenere separato dal conto su cui transitano le spese correnti (su un altro conto, su una carta etc etc).

Il Kakebo digitale: app e foglio di calcolo

Carta e penna restano il cuore del metodo, ma il Kakebo funziona anche in digitale. In Giappone la stessa Fujin no Tomo-sha affianca al quaderno cartaceo kakei+, un libro dei conti in cloud utilizzabile da browser su computer, tablet e smartphone (non è un’app da installare ed è disponibile solo in giapponese). In Italia le alternative sono due.

La prima sono le app di gestione delle spese, molte delle quali permettono di creare categorie personalizzate: basta impostare le quattro voci del Kakebo e un budget mensile. Il rischio è delegare troppo all’automatismo: se l’app importa e classifica i movimenti da sola, si perde il momento di riflessione che è l’essenza del metodo. Meglio inserire le spese a mano o almeno ricontrollarle ogni sera.

La seconda è un foglio di calcolo, che replica fedelmente la struttura del quaderno. Il modello scaricabile qui sotto, compatibile con Excel, Google Fogli e LibreOffice, è diviso in tre schede: «Inizio mese» per entrate, spese fisse e quota di risparmio (il budget si calcola da solo); «Spese variabili» per registrare ogni acquisto con data, settimana e categoria scelta da un menu a tendina; «Fine mese» con il residuo settimana per settimana, i totali per categoria e le risposte alle quattro domande. Le celle da compilare sono evidenziate in giallo e i valori già inseriti riproducono l’esempio da 1.600 euro.

Kakebo, regola 50/30/20 o metodo delle 3 buste?

La regola 50/30/20, resa popolare da Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi nel libro All Your Worth, divide il reddito netto in tre quote: 50% ai bisogni, 30% ai desideri, 20% al risparmio. Applicata a 1.600 euro significa 800 euro per le necessità, 480 per i desideri e 320 da mettere da parte. È un ottimo punto di riferimento, ma con un affitto da 550 euro diventa difficile da rispettare: nell’esempio sopra, spese fisse e voce Sopravvivenza insieme valgono 1.155 euro, cioè il 72% dello stipendio. Il Kakebo non impone percentuali: parte dalla situazione reale e chiede di migliorarla un mese alla volta. Le due cose possono convivere, usando il 20% come traguardo e il Kakebo come strumento per avvicinarlo.

Il metodo delle 3 buste divide il budget in spese indispensabili, spese personali e risparmio, con una cifra assegnata a ogni busta appena arriva lo stipendio. Con il Kakebo condivide il principio più importante: il risparmio si decide all’inizio, non è ciò che avanza. La differenza sta nel controllo. Le buste funzionano come un tetto: finiti i soldi di una busta, si smette di spendere in quella voce. Il Kakebo invece registra ogni singola uscita e la analizza a fine mese, quindi richiede più tempo ma restituisce un quadro molto più preciso delle abitudini di spesa. Chi fatica a trattenersi può combinare i due sistemi, mettendo in busta il budget degli Optional e annotando tutto il resto nel quaderno.

Alla fine dell’anno, il consuntivo annuale mette in fila dodici bilanci mensili e mostra in quali mesi e in quali categorie si è speso di più: un’informazione preziosa per pianificare l’anno successivo.