I trent’anni sono il decennio delle grandi decisioni economiche: la prima casa, i figli, la carriera che decolla, i primi veri risparmi. Ma è proprio in questo periodo che si commettono gli errori destinati a pesare di più, perché ogni euro sbagliato oggi ha davanti a sé altri trent’anni per moltiplicare il danno. Abbiamo chiesto a consulenti finanziari certificati, professori di finanza e professionisti del settore quali siano gli sbagli più frequenti che osservano nei loro clienti trentenni. Le risposte convergono su pochi, grandi temi.
Errore n. 1: diventare “ricchi di casa” e poveri di tutto il resto
Il primo errore è il più classico: diventare «poveri con la casa», ovvero destinare all’abitazione una fetta talmente grande del proprio reddito da non avere più margine per risparmiare e investire.
«Molte persone sui trent’anni diventano «house poor»: commettono l’errore di chiedere a un intermediario quanto mutuo possono «permettersi» e poi spendono esattamente quella cifra», spiega Robert R. Johnson, professore di Finanza presso l’Heider College of Business della Creighton University. Il risultato, aggiunge, è che la casa «limita altre opportunità, come alimentare pienamente un piano previdenziale o costruire un portafoglio di investimenti».
leggi anche
Come risparmiare? 50 consigli facili da seguire
Sul punto insiste anche Gosia Guziak, consulente finanziaria certificata CFP e Wealth Planning Advisor:
«Uno degli errori più grandi che vedo in questa fascia d’età è confondere l’approvazione del mutuo con la reale sostenibilità. La banca spesso ti approva un importo molto superiore a quello che il tuo bilancio può davvero reggere».
La rata, avverte, «è solo il punto di partenza»: manutenzione, tasse sulla proprietà, assicurazione e riparazioni impreviste sono il vero costo complessivo del possedere una casa.
Errore n. 2: tutto nel mattone (o tutto nella previdenza), zero liquidità
L’errore speculare è avere un patrimonio anche consistente, ma completamente bloccato in immobili o in strumenti previdenziali , senza riserve liquide per gli imprevisti.
Oliver Morrisey, avvocato specializzato in successioni e fondatore dello studio australiano Empower Probate Lawyers, racconta un caso limite:
«Un uomo di 35 anni è morto l’anno scorso con 1,8 milioni di dollari di patrimonio immobiliare e meno di 4.000 dollari in contanti. La moglie ha dovuto aspettare cinque mesi per accedere all’eredità a causa della successione e, per pagare mutuo, rette scolastiche e spese quotidiane, ha dovuto farsi prestare i soldi dai genitori».
Il problema non riguarda solo gli immobili. Gregory DuPont, avvocato e consulente finanziario certificato CFP, fondatore di Advocate Wealth Solutions, cita il caso di una coppia di clienti sulla fine dei trent’anni, risparmiatori modello: versavano il massimo nei loro piani pensionistici aziendali (il 401(k), l’equivalente americano della nostra previdenza complementare), ma «avevano pochissimi risparmi accessibili al di fuori di quei conti. Quando hanno avuto bisogno di fondi per una riparazione in casa, sono stati costretti a ricorrere a debito ad alto interesse, perché la maggior parte del loro denaro era vincolata per la pensione». La soluzione costruita con loro? Un fondo di emergenza adeguato, i contributi previdenziali necessari a ottenere il contributo del datore di lavoro e il resto del risparmio distribuito tra strumenti liquidi e investimenti accessibili. «Un buon piano finanziario deve offrire flessibilità oggi, opzioni fiscali domani e protezione contro gli imprevisti», riassume DuPont.
Anche Guziak mette in guardia dall’eccesso di zelo previdenziale: i soldi nei conti pensionistici americani restano bloccati fino ai 59 anni e mezzo, e prelevarli prima costa penali - un meccanismo simile ai vincoli dei fondi pensione italiani. «Non è garantito che si arrivi alla pensione: l’obiettivo è finanziare il proprio futuro senza sentirsi al verde a trent’anni, perdendosi le esperienze», osserva. Il suo consiglio: «Risparmiate in modo significativo, ma costruite risparmi accessibili accanto ai conti previdenziali».
Errore n. 3: rimandare il risparmio previdenziale (e investire da ottantenni)
Se bloccare tutto nella previdenza complementare è un errore, non versarci nulla lo è ancora di più. Rami Sneineh, titolare e intermediario assicurativo abilitato del broker americano Insurance Navy, sintetizza il costo dell’attesa con un dato: «Chi inizia a risparmiare a 30 anni si ritroverà a 65 con circa il doppio di chi inizia a 40. Il doppio. Questo è il prezzo dell’attesa».
C’è poi un errore più sottile, che riguarda come si investe. «La paura della volatilità dei mercati ha reso molti giovani eccessivamente prudenti», spiega il professor Johnson. «Il più grande errore finanziario che le persone commettono è assumersi troppo poco rischio, non troppo». I numeri che cita sono eloquenti: dal 1926 al 2024 le grandi azioni americane (l’indice S&P 500) hanno reso in media il 10,4% annuo composto, contro il 5% dei titoli di Stato a lungo termine e il 3,3% dei titoli a breve. «Il modo più sicuro di costruire ricchezza su orizzonti lunghi è investire in un portafoglio diversificato di azioni», conclude - e chi ha trent’anni ha, per definizione, un orizzonte lungo.
Sneineh aggiunge un capitolo spesso dimenticato: le coperture assicurative. «Sottoscrivere una buona polizza vita o di invalidità a trent’anni costa considerevolmente meno che a quaranta o cinquanta. Più si aspetta, più la protezione costa».
Errore n. 4: bruciare ogni aumento di stipendio
C’è infine la cosiddetta «lifestyle inflation»- man mano che il reddito cresce, crescono di pari passo le spese e i risparmi restano a zero.
L. Burke Files, presidente della società di analisi finanziaria Financial Examinations & Evaluations, racconta a Money.it un caso emblematico: una coppia formata da un avvocato e un ingegnere, con un reddito complessivo superiore ai 420.000 dollari l’anno, e ciononostante in difficoltà economiche. «Avevano auto di lusso, una grande casa e facevano vacanze elaborate, tutto a carta di credito. Non avevano una reale idea di dove finissero i soldi», ricorda Files. «Analizzando un anno di spese è emerso chiaramente che spendevano ogni dollaro guadagnato al netto delle tasse, più circa un 15% in più».
Il fenomeno colpisce anche chi fa impresa. Mushfiq Sarker, fondatore e responsabile M&A della società di advisory WebAcquisition, ammette di esserci passato: «Uno dei miei errori più grandi è stato tenere tutti i miei soldi dentro l’azienda, senza nulla da parte a titolo personale. Quando il fatturato è calato per due mesi, non avevo alcuna riserva». Racconta anche il caso di un cliente che ha raddoppiato i ricavi da 400.000 a 800.000 dollari in due anni, con appena 3.000 dollari di risparmi personali.
Come rimediare? La lista delle contromosse
Dalle testimonianze raccolte da Money.it emerge un piano d’azione piuttosto chiaro per chi è nel decennio dei trenta. Primo: costruire un fondo di emergenza liquido, pari ad almeno tre mesi di spese, prima di vincolare tutto in casa o previdenza. Secondo: iniziare subito a versare nella previdenza complementare, sfruttando l’orizzonte lungo per investire con una quota azionaria adeguata all’età. Terzo: davanti a ogni aumento o bonus, destinarne una parte fissa al risparmio prima che si trasformi in nuove spese ricorrenti. Quarto, ed è il punto su cui insiste l’avvocato Morrisey, che di famiglie impreparate ne vede ogni settimana: mettere ordine anche sul fronte successorio. «Serve un testamento e una procura, e bisogna controllare ogni designazione di beneficiario mentre si è ancora nei propri trent’anni. Può sembrare una questione lontana decenni, ma ogni settimana vedo famiglie passare dal mio studio che possono testimoniare il contrario».
