Banche italiane più sicure: la classifica 2023

Quali sono le banche più sicure in Italia? Questa è la domanda ricorrente nella mente di chi vuole aprire un conto corrente da semplice risparmiatore o di chi vuole investire denaro.

Dopo la crisi finanziaria del 2008, l’EBA, l’Autorità bancaria europea, sottopone le banche europee a stress test per misurarne il livello di solidità anche in condizioni avverse. Tuttavia la recente crisi di alcune banche americane specializzate nel settore hi-tech e delle criptovalute, come SVB, Silvergate e Signature, e il salvataggio del gruppo svizzero Credit Suisse hanno sollevato nuovi dubbi sulla solidità del sistema bancario globale.

A febbraio 2023, la Banca Centrale Europea ha stilato la classifica delle banche più sicure a livello europeo, dove ai primi posti figurano anche due banche italiane: Credem e Banca Mediolanum. L’esame Bce precede gli ultimi eventi, ma offre una panoramica delle banche meno rischiose, in base al parametro Pillar 2 (P2R).

Tuttavia, nonostante i buoni risultati ottenuti dalle banche italiane nella classifica Bce delle banche più sicure, l’aumento dei crediti deteriorati in pancia alle banche italiane, soprattutto in alcune categorie come il credito al consumo, rende la gestione dei rischi e degli accantonamenti un tema cruciale. È fondamentale che le banche adottino una gestione prudente e attenta per evitare problemi futuri.

Banche italiane più sicure: la classifica 2023

Per chi è alla ricerca di una banca sicura in Italia, la classifica Bce degli istituti di credito più affidabili può essere uno strumento utile. Aggiornata all’8 febbraio 2023, l’elenco include diverse banche italiane che si sono distinte per la loro solidità finanziaria e gestione dei rischi superando gli stress test della Vigilanza bancaria Bce o SREP (Supervisory Review and Evaluation Process).

Ecco le banche italiane presenti nella classifica, ordinate in base al parametro di minore rischiosità Pillar 2 (P2R): maggiore è stata la domanda di capitale supplementare, minore è risultata la solidità.

1. Credem 1%
2. Mediolanum 1,50%
3. Mediobanca 1,68%
4. Intesa Sanpaolo 1,72%
5. FinecoBank 1,75%
6. Unicredit 2%
7. Cassa Centrale Banca - Credito Cooperativo Italiano 2,50%
8. BPER 2,61%
9. Banca Popolare di Sondrio 2,66%
10. Monte dei Paschi di Siena 2,75%
11. Iccrea Banca – Banche di Credito Cooperativo 2,80%

Banche europee più sicure: gli SREP BCE 2022

Banche italiane più sicure: gli SREP BCE 2021

Nel febbraio 2022 gli esiti dello SREP per il 2021 hanno segnalato che le banche europee hanno conservato solide posizioni patrimoniali e di liquidità. La valutazione per il 2021 è più completa rispetto a quella del ciclo SREP 2020, adottato a causa dello scoppio della pandemia.

Ecco la classifica delle banche italiane più solide nel 2022.

Gli istituti sono stati ordinati sulla base della richiesta di capitale supplementare. Maggiore è stata la domanda, minore è risultata la solidità. Prima in classifica tra le italiane (e terza su scala europea) si è posizionata Credem, con una richiesta di solo l’1%.

• Credem: 1%
• Mediobanca: 1,58%
• UniCredit: 1,75%
• Intesa Sanpaolo: 1,79%
• Banco BPM: 2,25%
• BPER Banca: 2,30%
• Credito Cooperativo Italiano: 2,50%
• Monte dei Paschi di Siena: 2,75%
• Banca Popolare di Sondrio: 2,77%
• Iccrea Banca: 2,83%
• Banca Carige: 3,25%

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Banche solide: gli stress test del 2020

Nell’indagine sulle banche italiane più sicure riportiamo anche l’esito degli stress test compiuti a luglio del 2021. In quell’occasione l’EBA (Autorità Bancaria Europea), ha promosso quattro dei cinque istituti valutati i quali hanno vantato una solidità patrimoniale di poco inferiore alla media europea, tranne Mps che ha registrato il peggior risultato tra le 50 banche esaminate. Nello scenario peggiore, il CET1 del sistema bancario europeo resta sopra il 10%:

• Unicredit: Cet1 fully loaded ratio al 15,14%
• Mediobanca: 14,51%
• Intesa Sanpaolo: 14,04%
• Banco BPM: 13,23%
• Banca Mps: 9,86%

Come scegliere una banca sicura

Capire se una banca è più o meno sicura si può, eppure ad oggi non esiste ancora un metodo infallibile, soprattutto date le fragili condizioni del nostro sistema bancario. La scelta, ovviamente, non dipende da un unico parametro ma dall’analisi di molteplici elementi.

1) Preferire le grandi dimensioni
Un elemento da tenere in considerazione potrebbe essere la grandezza dell’istituto di credito. La scelta di privilegiare quelli più grandi a scapito di quelli di piccole dimensioni non sottrarrà il risparmiatore dal rischio di fallimento (si pensi soltanto al caso Lehman Brothers) ma potrebbe avere alcuni vantaggi.

Le banche di grossa dimensione sono sotto la lente della Bce con il meccanismo unico di vigilanza attraverso il quale la Banca Centrale Europea monitora l’andamento di circa 200 grandi istituti bancari europei. Grazie a questo meccanismo, il risparmiatore può contare sulla duplice vigilanza della Bce e di Bankitalia.

2) La reperibilità di informazioni
Le banche di grandi dimensioni sono hanno sicuramente una maggiore rilevanza a livello nazionale. Le informazioni sul loro status possono essere più facilmente reperite rispetto a news riguardanti le banche di piccole-medie dimensioni che, invece, non balzano così agli onori della cronaca. Con un facile accesso alle notizie riguardanti la propria banca, il risparmiatore potrà tenere d’occhio tutto ciò che riguarda il proprio istituto di credito.

Le grandi banche, inoltre, contano tra gli azionisti di maggioranza grandi fondi di investimento, fondi pensione e altri intermediari finanziari che vigilano sul patrimonio dell’istituto poiché non sono intenzionati a subire perdite sui propri investimenti.

3) La quotazione in Borsa può essere d’aiuto
Un punto a favore delle grandi banche potrebbe essere la quotazione in Borsa. Poter monitorare personalmente l’andamento del titolo azionario è già un bel vantaggio per il risparmiatore.

L’andamento del titolo azionario, se confrontato con l’andamento di settore, può fornire indicazioni utili sulla situazione economica della banca poiché il mercato azionario tende a prezzare o deprezzare un titolo in base alla situazione finanziaria dell’emittente. La quotazione in Borsa fa in modo che vi sia un altro controllo sulla propria banca, ossia quello della Consob.

4) Analisi di bilancio e CET1 ratio
Una scelta azzeccata potrebbe essere quella quella di valutare personalmente la salute economica della propria banca, attraverso l’analisi di bilancio o dei report finanziari trimestrali e semestrali in uscita periodica durante l’anno.

Per chi non fosse pratico, un parametro utile per la valutazione della salute finanziaria della propria banca è quello rappresentato dal Common Equity Tier 1.

Questo parametro esprime la solidità di una banca che viene calcolato attraverso il rapporto tra il Cet 1 (composto dal capitale ordinario) e le attività ponderate per il rischio.

Tuttavia, è bene fare una somma di questo parametro con tutte le informazioni disponibili sulla propria banca, utilizzando le linee guida esposte in precedenza.

Cosa minaccia la sicurezza di una banca

La classifica delle banche italiane è un buon metodo per capire se una banca è sicura oppure no. Tuttavia, ci sono altri metodi interessanti che potrete utilizzare per capire se una banca è solida. Ecco quali sono.

1) Obbligazioni e azioni
Cosa succede se si fa parte del gruppo di risparmiatori che ha sottoscritto obbligazioni o azioni proposte dalla propria banca? Come si fa a sapere se si tratta di investimenti sicuri? In primo luogo si possono controllare i ratio patrimoniali della propria banca (Cet1 ratio e Total capital ratio) che indicano la solidità patrimoniale dell’istituto.

Essi sono contenuti nelle relazioni trimestrali e semestrali direttamente sul sito ufficiale della banca. Più il ratio è elevato, più essa è solida, più i risparmi dovrebbero essere al sicuro.

Ma non c’è da fidarsi ciecamente di questi indicatori, per almeno due ragioni: in primo luogo perché si rifanno sempre a situazioni del passato, indicano cioè la situazione in cui la banca versava, non quello in cui versa; in secondo luogo perché sono facilmente manipolabili, come dimostrano i casi di Veneto Banca e Popolare di Vicenza costrette dalla Bce a svalutazioni miliardarie.

2) Accantonamenti su crediti deteriorati
Il livello di sofferenze e il loro grado di copertura è un fattore molto importante per capire se i risparmi sono al sicuro. In questo caso è fondamentale che la vigilanza svolga il proprio ruolo, perché solo attraverso essa sarà possibile capire qual è il grado di sofferenza dei crediti, la loro copertura e, soprattutto, la loro corretta valutazione.

In generale la regola vuole, comunque, che più gli accantonamenti sono bassi, più elevato è il rischio dal punto di vista economico-patrimoniale.

3) Le aggregazioni
La tendenza è ora quella di aggregare le banche perché il sistema è estremamente frazionato e debole. Il consolidamento del settore è uno degli obiettivi da raggiungere per ridare sicurezza e fiducia e il metodo perseguito al momento è quello della crescita dimensionale.

Per gli azionisti questa tendenza potrebbe portare dei vantaggi: potrebbe valorizzare il loro capitale e dare loro la possibilità di vendere azioni o esercitare il diritto di recesso.

Per gli obbligazionisti non cambia molto, in particolare per chi possiede titoli a media-lunga scadenza (3-4 anni), mentre per quelli a breve scadenza potrebbero aumentare le probabilità di rivedere i propri soldi.

Una banca più grande non significa in automatico più sicurezza, anzi. Per un banca più grande è più facile rendere meno trasparenti certe manovre e operazioni e inoltre, come dimostra il caso Lehman Brothers, un istituto di credito grande può fallire come chiunque altro.

4) Risparmi in titoli di stato e buoni postali
I titoli di Stato e i buoni fruttiferi postali potrebbero garantire un più elevato tasso di sicurezza per i propri risparmi.
Non sono titoli che assicurano rendite alte, ma sono meglio di una pletora di titoli ad alto rischio che minacciano di far evaporare tutti i vostri risparmi.

Un buon consiglio finale dunque per evitare di mettere a repentaglio i vostri soldi è quello di non investire su titoli di cui si capiscono poco, o per niente, funzionamento e rischi.

Come emerso da questo approfondimento, capire quali sono le banche italiane più e meno sicure è un’analisi decisamente complessa. La classifica infatti può cambiare a seconda dei parametri usati e dell’arco di tempo considerato.