Tenere i soldi sotto il materasso oggi è davvero una buona idea?

Il materasso non è mai stato soltanto un materasso. Per generazioni di italiani è stato una banca senza sportelli e senza orari, una cassaforte di piume che non chiede commissioni, non manda estratti conto e soprattutto non fa domande. Chi ci infila una busta di banconote sta comprando una sensazione, quella di avere i propri soldi a portata di mano e al riparo dal mondo. È una sensazione che rispetto, perché nasce spesso da una ferita o da una paura, e che proprio per questo merita di essere presa sul serio e messa alla prova dei numeri.

C’è chi tiene già una somma in contanti in casa e si chiede se stia facendo la cosa giusta. C’è chi ha ricevuto del denaro contante, da un’eredità, da un regalo di famiglia, da risparmi accumulati negli anni, e non sa come riportarlo in banca senza finire nei guai. E c’è chi è tentato di prelevare i propri risparmi per paura del fisco, di un prelievo forzoso o di un Isee troppo alto. A ciascuno provo a dare una risposta concreta, con i numeri e le regole in vigore oggi.

Partiamo, come sempre, dai dati. Nessuno sa quanti soldi dormano nelle case degli italiani, perché le stime che circolano sulle cassette di sicurezza e sul contante domestico si basano su fonti informali e cifre difficili da verificare. Sappiamo invece quanto resta fermo sui conti correnti, il “parente stretto” del materasso. Secondo un’elaborazione di Adusbef, al 31 maggio 2026 le famiglie vi tenevano circa 1.163 miliardi di euro, il 28,3% in più di dieci anni prima. Una montagna di liquidità che racconta lo stesso bisogno di tenere i soldi vicini, visibili, pronti all’uso.

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Il costo del tenere i soldi sotto il materasso

Partiamo dalla cosa più semplice e analizziamo cosa accade a 10.000 euro lasciati fermi per un anno. A settembre 2026 l’inflazione in Italia ha toccato il 4,2%, come ha confermato l’Istat con il dato definitivo diffuso il 16 ottobre, il livello più alto degli ultimi tre anni, spinto soprattutto dall’energia, salita del 22,6%. Se i prezzi continuassero a correre a questo ritmo per dodici mesi, quei 10.000 euro comprerebbero quello che oggi costa 9.596,93 euro. Sono 403,07 euro di potere d’acquisto evaporati senza che nessuno abbia toccato la busta.

Facciamo però un passo oltre la solita predica sull’inflazione che erode i risparmi. Con l’inflazione al 4,2%, oggi quasi nessuno strumento privo di rischio riesce a stare al passo con i prezzi. Il BOT a dodici mesi collocato all’asta del 9 ottobre 2026 rende il 3,175% lordo, pari al 2,612% netto dopo la tassazione agevolata del 12,5%. Su 10.000 euro, tolta anche l’imposta di bollo dello 0,20% sul deposito titoli, a fine anno si avrebbe in mano l’equivalente di 9.828,41 euro di oggi, con una perdita reale di 171,59 euro.

I conti deposito seguono una regola semplice, più si accetta di vincolare il denaro, più alto è il tasso. Secondo le rilevazioni dei comparatori online del 22 e 23 ottobre 2026, le migliori offerte vincolate a dodici mesi arrivano al 4% lordo, mentre tra i conti liberi, da cui si può prelevare in qualsiasi momento, il miglior tasso non promozionale è del 2,75% lordo. Sugli interessi si paga il 26% di imposta e sul saldo il bollo dello 0,20%. Con il vincolo a un anno al 4%, i nostri 10.000 euro chiuderebbero con una perdita reale di 138,20 euro, con il conto libero al 2,75% di 226,97 euro. Non sono miracoli, certo, ma la differenza resta netta, perché in questa fase il materasso brucia più del doppio di quello che si perde con un BOT e quasi il triplo di quello che si perde con un buon conto vincolato. La scelta si riduce quindi tra perdere poco e perdere molto.

Le paure di chi preferisce il materasso alla banca

Il prelievo forzoso è il fantasma più evocato quando si parla di conti correnti. È successo davvero, nella notte tra il 9 e il 10 luglio 1992, quando il governo Amato prelevò il sei per mille dai depositi bancari. Su 10.000 euro sarebbero stati 60 euro, una tantum, trentaquattro anni fa. Lo ricordo non per minimizzare uno strappo che ha segnato la fiducia di un’intera generazione, ma per metterlo in proporzione. Il prelievo più temuto della storia repubblicana è costato meno di quanto l’inflazione di quest’anno sottragga ai contanti in un paio di mesi.

Un altro fantasma è il fallimento della banca e qui i fatti sono meno noti di quanto dovrebbero. I depositi fino a 100.000 euro per depositante e per banca sono protetti dal Fondo interbancario di tutela dei depositi, in base al decreto legislativo 30 del 2016 che ha recepito la direttiva europea sui sistemi di garanzia, e in caso di liquidazione vanno rimborsati entro sette giorni lavorativi. Gli stessi depositi sono esclusi dal bail-in. Dal 1987 a oggi il Fondo è intervenuto sedici volte, mobilitando complessivamente 3,3 miliardi di euro, e solo in due casi ha dovuto rimborsare direttamente i depositanti. Nelle altre quattordici occasioni le crisi sono state risolte trasferendo attività e passività ad altre banche o intervenendo prima del collasso. Chi ha più di 100.000 euro e teme per i propri risparmi farebbe meglio a distribuirli su più istituti, piuttosto che portarli a casa.

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E a casa, appunto, i rischi non spariscono, cambiano solo forma. Secondo l’Istat, che incrocia le denunce raccolte dal Ministero dell’Interno con la propria indagine sulla sicurezza dei cittadini, nel 2024 i furti in abitazione sono stati 8,5 ogni 1.000 famiglie, in aumento rispetto agli 8,3 del 2023. Detta così sembra una probabilità remota, ma tradotta in denaro il quadro cambia. Su 10.000 euro nascosti in casa, e ipotizzando che i ladri trovino l’intera busta, il rischio statistico di furto vale circa 85 euro l’anno, ogni anno, più dell’intero prelievo forzoso del 1992. A questo si aggiungono incendi, allagamenti e quella dimenticanza che nelle famiglie fa più danni dei ladri, la busta che nessuno ritrova.

L’assicurazione aiuta poco, perché le polizze contro il furto coprono il denaro contante solo in minima parte. Nel modulo furto della linea Protezione Patrimonio di Poste Italiane, per fare un esempio, nell’edizione di dicembre 2024 il contante è rimborsato fino al 10% della somma assicurata. Con una somma assicurata di 5.000 euro, di una busta da 10.000 ne tornerebbero indietro al massimo 500. Ogni compagnia ha le sue condizioni, ma prima di affidare i risparmi a un cassetto conviene leggere quella clausola.

L’Isee è una paura che vale meno di quanto si pensi

Molti prelevano i risparmi convinti che il saldo del conto faccia lievitare l’Isee e costi loro bonus e agevolazioni. È vero che i contanti custoditi in casa non vanno indicati nella dichiarazione sostitutiva unica, come abbiamo spiegato in questo approfondimento sull’Isee e i soldi in contanti, ma l’effetto che si cerca di evitare è molto più piccolo di quanto si immagini.

Secondo il Dpcm 159 del 2013, che regola il calcolo, il patrimonio mobiliare conta solo per la parte che supera una franchigia e solo per il 20% del suo valore, prima di essere diviso per la scala di equivalenza del nucleo. La franchigia è di 6.000 euro per chi vive da solo, sale di 2.000 euro per ogni componente successivo al primo fino a un massimo di 10.000 euro, e cresce di altri 1.000 euro per ogni figlio dopo il secondo. Ecco quanto pesano 15.000 euro sul conto corrente nell’Isee ordinario.

Per una famiglia di quattro persone, insomma, 15.000 euro in banca spostano l’Isee di poco più di 400 euro, e anche meno quando la scala di equivalenza prevede maggiorazioni, come per i nuclei con figli minori in cui lavorano entrambi i genitori. Va ricordato anche che l’Isee si basa sul patrimonio di due anni prima, quindi un prelievo fatto oggi non cambia l’indicatore di quest’anno.

C’è poi una strada del tutto legale per alleggerire il conteggio. La legge di bilancio 2024 (legge 213 del 2023, articolo 1, commi da 183 a 185), resa operativa dal Dpcm 13 del 14 gennaio 2025, esclude dal calcolo dell’Isee i titoli di Stato, i buoni fruttiferi postali e i libretti di risparmio postale fino a un massimo di 50.000 euro per nucleo familiare. Secondo l’Inps, l’esclusione si applica dal 3 aprile 2025 e nella dichiarazione precompilata lo scorporo avviene in automatico, mentre chi compila la dichiarazione da sé deve sottrarre questi importi indicandoli nel quadro del patrimonio mobiliare. Per alcune misure, come l’Assegno di inclusione, restano però requisiti patrimoniali propri da verificare caso per caso con il Caf o con l’ente che eroga la prestazione.

Nascondere i soldi in casa per abbassare l’Isee, invece, è una scorciatoia pericolosa. Se la dichiarazione risulta falsa, si perdono le prestazioni ottenute, si devono restituire le somme percepite e si rischia una denuncia per falso, in base agli articoli 75 e 76 del Dpr 445 del 2000.

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Come riportare i contanti in banca?

La vera scomodità arriva il giorno in cui quei contanti devono tornare in banca per comprare casa o per affrontare una spesa importante. In base all’articolo 32 del Dpr 600 del 1973, i versamenti di cui non si dimostra l’origine possono essere considerati reddito non dichiarato. La Cassazione, con l’ordinanza 7389 del 27 marzo 2026, ha ribadito che questa presunzione vale per tutti i contribuenti, compresi dipendenti e pensionati, non solo per imprese e partite Iva. Per i prelievi la regola è diversa, perché la presunzione vale solo per chi ha redditi d’impresa, come ha chiarito la Corte costituzionale nel 2014. Prelevare i propri soldi, quindi, non è mai un problema in sé, ma versarli senza poterne spiegare la provenienza sì.

La Cassazione chiede una prova analitica, versamento per versamento, e non basta dire che si tratta di vecchi risparmi. Servono documenti con data certa che colleghino quel denaro a un’origine lecita o già tassata, come gli estratti conto che mostrano i prelievi fatti negli anni, la dichiarazione di successione se si tratta di un’eredità, l’atto di donazione o almeno una dichiarazione firmata dal familiare se si tratta di un regalo, la ricevuta di una vendita o di una vincita.

Dal lato pratico, conviene versare la somma sul proprio conto, presso la propria banca, possibilmente in un’unica operazione e indicando la causale. Spezzettare il versamento in tante piccole somme per restare sotto qualche soglia è controproducente, perché il frazionamento è proprio uno dei comportamenti che le norme antiriciclaggio del decreto legislativo 231 del 2007 chiedono alle banche di osservare con attenzione. Se la banca domanda da dove arriva il denaro, è un obbligo di legge e la risposta più efficace è un documento. Per le somme importanti vale la pena farsi consigliare prima da un commercialista.

E se il fisco contesta un versamento?

Se il contribuente non riesce a giustificare il versamento, l’Agenzia delle Entrate lo tratta come reddito sottratto a tassazione e lo recupera con un avviso di accertamento. Su quella somma si pagano l’Irpef all’aliquota marginale, le addizionali regionali e comunali e gli interessi. A questo si aggiunge, per chi ha presentato la dichiarazione dei redditi, la sanzione per dichiarazione infedele, che per le violazioni commesse dal 1° settembre 2024 è pari al 70% della maggiore imposta, con un minimo di 150 euro, come prevede la riforma introdotta dal decreto legislativo 87 del 2024.

Facciamo un esempio. Un versamento di 20.000 euro non giustificato, per un contribuente con un’aliquota marginale del 33%, genera 6.600 euro di maggiore imposta e 4.620 euro di sanzione, per un totale di 11.220 euro, prima di addizionali e interessi. Più della metà della busta, in altre parole, se ne va per non aver conservato un pezzo di carta. Il fisco può contestare il versamento entro il 31 dicembre del quinto anno successivo a quello della dichiarazione, che diventa il settimo se la dichiarazione è stata omessa.

Prima dell’avviso di accertamento c’è di norma un contraddittorio con l’Agenzia, il momento migliore per presentare le prove. Si può poi valutare l’accertamento con adesione, che riduce le sanzioni, oppure il ricorso alla Corte di giustizia tributaria entro 60 giorni dalla notifica. In tutte queste fasi è prudente farsi assistere da un commercialista o da un avvocato tributarista.

Quando il contante ha ragione

Sarebbe disonesto chiudere qui, perché il contante ha anche le sue buone ragioni, e non sono soltanto legate alla nostalgia. Il 28 aprile 2025 un blackout ha spento la penisola iberica e, secondo un’analisi pubblicata dalla Banca centrale europea nel settembre 2025, nelle zone colpite la spesa con carta è crollata del 41-42%. In quelle ore chi aveva qualche banconota in tasca ha potuto fare la spesa, mentre chi contava soltanto sulla carta o sul telefono ha dovuto aspettare che tornasse la corrente. La stessa analisi ricorda che durante la crisi greca, il 18 giugno 2015, la sola banca centrale di Atene ha emesso oltre 300 milioni di euro in banconote in un giorno, e che con la pandemia la circolazione nell’area euro è cresciuta di oltre 140 miliardi entro la fine del 2020. Nei momenti di panico tutti cercano la stessa cosa, la carta che si tocca.

Da qui nascono le raccomandazioni di diversi Paesi europei. Nei Paesi Bassi, per esempio, banca centrale, banche, associazioni dei consumatori e ministero delle Finanze consigliano dal maggio 2025 di tenere in casa 70 euro per ogni adulto e 30 per ogni bambino, in banconote di piccolo taglio e monete, abbastanza per affrontare le prime 72 ore di un’emergenza.

Allora, conviene?

La mia risposta è no, se per materasso intendiamo il posto dove tenere i risparmi. È sì, se intendiamo una piccola riserva per le emergenze, poche centinaia di euro per famiglia, tenute in un luogo sicuro e che tutti in casa conoscono. Tutto il resto merita una destinazione che lavori per chi l’ha guadagnato, e oggi le alternative sono alla portata di molti.

Il fondo per gli imprevisti può stare su un conto corrente online, che secondo l’ultima indagine della Banca d’Italia, riferita al 2024, costa in media 30,6 euro l’anno contro i 101,1 euro di un conto tradizionale. Per le spese dei prossimi mesi c’è il conto deposito libero, che si apre online in pochi minuti. Prima di sceglierlo conviene verificare che la banca aderisca a un fondo di garanzia dei depositi e distinguere le offerte promozionali, che durano qualche mese, dai tassi ordinari.

Per gli orizzonti più lunghi ci sono i titoli di Stato, dai BOT ai BTP, che si comprano all’asta o in Borsa dal proprio home banking, in banca o all’ufficio postale, con un taglio minimo di 1.000 euro, e che restano fuori dall’Isee fino a 50.000 euro per nucleo familiare.

Ho grande rispetto per chi non si fida, perché la fiducia nel sistema finanziario non è un obbligo, si conquista. Ma ho imparato che la paura, quando decide al posto nostro, ha un prezzo, e quel prezzo si paga in silenzio, un po’ ogni mese, senza ricevuta. Il materasso non ci protegge dal mondo, ci dà soltanto l’illusione di poterlo tenere fuori dalla porta, mentre il mondo, con i suoi prezzi e i suoi rischi, entra lo stesso.

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